사업자 종합소득이 낮을 때 신혼부부 디딤돌 대출 받을 수 있는지 확인하는 방법

운수업 사업자처럼 매출은 높지만 종합소득금액이 낮은 경우 소득 요건 자체는 충족할 수 있어요. 그러나 DTI 60% 기준 적용 시 낮은 순소득 때문에 실제 대출 가능 금액이 크게 제한될 수 있어서 사전에 은행 상담이 꼭 필요해요.

사업자는 어떤 소득으로 디딤돌 대출을 심사받나요

신혼부부 디딤돌 대출은 주택도시기금에서 제공하는 정책 주택담보대출이에요. 급여 근로자와 달리 사업자나 프리랜서는 소득 증빙 방식이 달라서 심사 기준부터 정확히 파악해야 해요.

개인사업자나 프리랜서의 경우 디딤돌 대출 소득 심사 기준은 국세청이 발급하는 소득금액증명원에 기재된 종합소득금액이에요. 매출이 아니라 매출에서 필요경비를 공제한 뒤 남은 순소득이 기준이 되는 거예요. 직장인의 경우에는 원천징수영수증에 기재된 총급여가 심사 기준이에요.

운수업처럼 차량 유지비, 연료비, 보험료 등 필요경비가 많이 발생하는 업종은 매출 대비 종합소득금액이 크게 낮아질 수 있어요. 매출이 7500만 원이더라도 필요경비 공제 후 종합소득금액이 650만 원으로 신고되면 심사에서는 650만 원을 연소득으로 봐요. 소득 심사는 잔금 대출을 실행하는 시점의 직전년도 소득을 기준으로 하니까 대출 신청 시점을 고려해 언제 소득이 신고됐는지도 중요해요.

순소득이 낮으면 소득 요건은 충족되나요

신혼부부 디딤돌 대출의 소득 요건은 부부합산 연소득 기준이에요. 외벌이 가구 기준으로 연 6000만 원 이하면 신청 가능하고 맞벌이 신혼부부는 연 7000만 원 이하가 기준이에요. 신혼가구는 혼인기간 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼 예정인 경우가 해당돼요.

종합소득금액이 650만 원이면 6000만 원 이하 기준을 충족하기 때문에 소득 요건 자체는 통과할 수 있어요. 추가 서류로 매출액을 증빙하더라도 심사에서 적용되는 소득은 종합소득금액이 기준이에요. 매출이 높다고 해서 소득을 더 높게 인정해 주지 않아요.

소득 요건을 통과하는 것과 실제 대출 가능 여부는 별개예요. 소득 요건은 통과해도 낮은 소득으로 인해 DTI 기준에서 대출 한도가 크게 줄어들 수 있어요.

낮은 소득으로 DTI 심사를 통과할 수 있을까요

디딤돌 대출의 DTI 기준은 60% 이내예요. 연간 원리금 상환액이 부부합산 연소득의 60%를 넘지 않아야 한다는 의미예요. 기존에 다른 부채가 있다면 해당 부채의 원리금도 함께 합산해서 계산해요.

연소득이 낮으면 DTI 60% 기준 내에서 허용되는 연간 원리금 상환 금액도 자연히 줄어들어요. 상환 가능 금액이 줄어들면 전체 대출 한도도 함께 낮아지게 돼요. 디딤돌 대출 최대 한도가 신혼가구 2자녀 이상 기준 3.2억 원이지만 DTI 제한으로 인해 실제 받을 수 있는 금액은 이보다 적어질 수 있어요.

배우자 소득이 있다면 상황이 달라질 수 있어요. 부부합산 소득으로 DTI를 계산하기 때문에 배우자 소득이 포함되면 대출 한도가 늘어날 가능성이 있어요. 대출 취급 은행을 통해 부부합산 소득과 기존 부채를 반영한 실제 가능 한도를 사전에 확인해보는 게 중요해요.

신혼부부 디딤돌 대출 핵심 자격 조건 정리

소득 요건 외에도 아래 조건들을 모두 충족해야 해요. 대출 신청 전에 각 항목을 미리 점검해두면 좋아요.

• 세대주 및 세대원 전원 무주택 상태 유지
• 대상 주택은 주택가격 요건 충족 필요 (수도권 기준 전용면적 85㎡ 이하, 주택가격 6억 원 이하)
• 신청 시점은 소유권이전등기 전이 원칙이며 등기 후 3개월 이내도 가능
• 기존에 기금 대출(주택도시기금 대출)을 이용 중이면 신청 불가
• LTV는 일반 최대 70%, 생애최초 주택 구입자는 80%까지 가능
• 대출 접수일로부터 60일 이내 승인, 승인일로부터 30일 이내 실행이 원칙

잔금일이 임박한 경우에도 은행 심사를 통해 대출 희망일을 조정해 실행일 전에 대출이 가능하도록 운영될 수 있어요. 잔금일과 대출 실행일 일정을 미리 파악해두면 진행이 훨씬 수월해요.

전세자금대출이 있을 때 디딤돌 대출 받는 방법

기존에 기금의 전세자금대출을 보유하고 있다면 원칙적으로 기금 대출 중복은 불가해요. 그러나 전세자금대출의 경우에는 실행일 당일 상환을 조건으로 디딤돌 대출 신청이 가능해요. 잔금 지급일과 전세자금 상환일을 맞춰 진행하는 방식이에요.

청년전세대출 등 기금 전세자금이 있으면 디딤돌 대출 LTV 산정에 해당 전세자금이 포함될 수 있어요. 이 경우 적용되는 실질 LTV가 줄어들어 대출 가능 금액이 더 제한될 수 있어요. LTV는 일반 기준으로 최대 70%, 생애최초 주택 구입자는 80%까지 가능하지만 전세자금 보유 시 이보다 낮아질 수 있으니 은행 상담을 통해 정확한 LTV를 먼저 확인하는 게 필요해요.

잔금일이 결정되면 대출 취급 은행에 방문해 전세자금 상환과 디딤돌 실행을 동시에 처리할 수 있도록 사전 협의하는 게 좋아요.